根據還貸能力的公積金系數計算公式：借款人及共同還款人月工資收入之和*12(月)*40%*貸款年限(月工資收入-公積金月繳存額-繳存率)，如果全部用于配偶額度則應加配偶余額，貸款償還能力系數通常為45%，借方與共同還款人之間，僅限于夫妻關系。
公積金系數是什么
借款人每月收入與貸款本金之比被稱為公積金系數，它通過制定還貸能力系數來限制某些借款人每月還款占家庭收入之比過高而導致逾期的風險。根據公積金中心的數據，0.45是一個反映當月公積金本金與收入比例的還貸能力系數。目前，職工住房公積金繳存基數以其上一年月平均工資為基數，體現了職工實際穩定的個人收入。員工每月繳存額較高，還款能力較強，應提高其可貸額度。公積金貸款逾期40-50%以上的原因是借款人每月歸還家庭收入的比例過高。另外，銀行個人住房貸款公積金償還能力系數也規定每月償還金額不得超過收入的50%。
